В Украине бизнес-модель 15-18 банков нежизнеспособна, заявила замглавы НБУ Екатерина Рожкова. А это значит, что уже вскоре, если собственники не изменят свои подходы, эти финансовые учреждения могут просто закрыться. Прибыльность сектора сокращается по всему миру. Финансовые технологии по чуть-чуть "откусывают" функции банков, а количество отделений сокращается с каждым днем.

"Мы видим 15-18 банков, бизнес-модели которых считаем нежизнеспособными", – заявила Рожкова на конференции Фонда гарантирования вкладов физических лиц в Киеве. Речь идет об относительно небольших банках. Интересно, что примерно такое же количество финансовых учреждений не прошли стресс-тест, результаты которого презентовали на прошлой неделе. Около 8 банков должны провести докапитализацию до конца года.

Процесс "зачистки" рынка уже закончился, однако, для такой страны, как Украина, оставшиеся около 80 банков – слишком много. Рынок небольшой, "места" для всех может просто не хватить. Постепенно число финансовых учреждений будет сокращаться. К примеру, финансовый аналитик Василий Невмержицкий уверен, что к 2021 году количество банков сократится примерно в два раза. Правда, в НБУ с таким утверждением не соглашаются. Там уверены, что ситуация на данный момент стабильна.

Хотя при этом регулятор отмечает, что уже 18 банков работают по неконкурентоспособной модели. Разумеется, что название этих учреждений в НБУ не озвучивают. Эта информация привела бы к панике со стороны вкладчиков. В таком случае "спасти" те банки, у которых сейчас есть проблемы, но которые все еще могут исправить ситуацию, было бы невозможно.

Сложные времена наступили для банков по всему миру. В современных условиях они постепенно отказываются от самостоятельного предоставления некоторых услуг, объединяются с компаниями, которые могут взять на себя часть задач, например, обеспечить процессинг или онлайн-банкинг. Украинские же банки, уверена Рожкова, "хотят все свое". В результате инвестируют в собственные сервисы, которые очень долго окупаются.

Главная же проблема банков – недобросовестные клиенты. Сейчас уровень "плохих" кредитов – больше 50%. Украинцы набирают долги, а потом вовремя их не возвращают. Но при этом банк не имеет право не выплачивать депозиты – он просто рискует попасть в разряд "неплатежеспособных" и лишиться лицензии. Поэтому приходится повышать кредитные ставки, чтобы получать от добросовестных клиентов больше, компенсируя потери. Но и это не панацея. Из-за высоких ставок кредиты стали брать меньше. Банки жалуются на нехватку добросовестных и платежеспособных клиентов.

Кроме того, высокий уровень долларизации банковских активов приводит к полной зависимости от девальвации гривни. Национальная валюта падает и кредиты в американской перестают возвращать – не хватает денег на покупку долларов.

Если банк закроют: на какую компенсацию можно рассчитывать?

В Украине гарантии по депозитам одни из самых низких в Европе. Если финансовое учреждение закроется, вернуть можно будет вклад на сумму не больше 200 тыс. грн. Остальные средства просто пропадут. Средняя гарантия в странах ЕС – 100 тыс. евро. Правда, стоит отметить, что для наших реалий это сумма слишком высокая.

Популярное: Массовые проверки и огромные штрафы: как будут наказывать украинцев уже с октября

Во-первых, размер среднего вклада – всего около 10 тыс. грн. Поэтому повышение гарантии до более 3 млн грн коснется очень незначительной части вкладчиков. Во-вторых, чтобы "страховать" на такую сумму, банкам придется ежемесячно платить большие деньги. Сейчас взнос в Фонд гарантирования вкладов (ФГВФЛ) — 0,5% средней суммы ежедневных балансовых остатков на счетах вкладов. С такими платежами обеспечить увеличение гарантии в 16 раз не получится. Если банки будут больше платить, это отобразится и на их клиентах.

Директор-распорядитель ФГВФЛ Константин Ворушилин предполагает, что уже в следующем году размер гарантии по депозитам в Украине повысят как минимум в 2,5 раза. "Я очень надеюсь, что в следующем году мы перешагнем цифру в 500 тысяч гривен", – заявил он на своем брифинге 10 октября. Также, чтобы привести нормы в соответствие с евродирективами 2001/24/ЄС, 2014/49/ЄС, 2014/59/ЄС, необходимо сократить сроки выплат.

Если сейчас Фонд начинает возвращать депозиты не позже, чем спустя 20 дней после начала выведения банка из рынка, после введения новых стандартов на этот срок дадут всего 7 дней. В идеале такое решение позволит улучшить уровень доверия украинцев к банковской системе.

Сейчас же, учитывая действующие нормы, хранить в одном банке больше 200 тыс. грн – рискованно. Единственное финансовое учреждение, которое по закону должно вернуть 100% вклада – государственный "Ощадбанк". Но и он, согласно разработанному плану, через несколько лет будет частично приватизирован и уравнен с другими учреждениями.

Самые надежные банки в Украине – с иностранным капиталом и те, которые занимают большую часть рынка (так называемые системные банки). Последние НБУ проверяет особенно тщательно и тестирует в первую очередь. Если закроется системный банк, это может привести к потрясениям и проблемам во всем банковском рынке страны. И такие учреждения, согласно сообщению регулятора, успешно прошли стресс-тесты в этом году.