"Любая власть боится паники вкладчиков…"

Каждый экономист или банкир, который родился в советскую эпоху, должен быть знать жуткую и страшную цитату из "Капитала" Карла Маркса: "Невыплачиваемые кредиты ведут к банкротству банков, которые будут национализированы государством, что в итоге и приведет к возникновению коммунизма". Но коммунизма у нас так и не произошло. Зато активно действует Фонд гарантирования вкладов физических лиц как самое натуральное воплощение финансового "коммунизма". Он делит активы банков, отправленных НБУ на ликвидацию. Вот только с "равенством" и "справедливость" у него как-то исторически не сложилось, передает Коррупция.Инфо

Это очень важная, но и одновременно запутанная структура является своеобразной ростовщической лавкой, через которую проходят значительные объемы средств, причем государственных. Принцип работы очень простой. Фонд одалживает у государства некий объем средств, который потом дает в долг неплатежеспособному банку, которые, в свою очередь, выплачиваются как гарантированные суммы вкладчикам. Затем фонд продает активы банков и удовлетворяет свои требования. Вырученные от продажи активов обанкротившихся банков средства идут на погашение долгов перед государством.

Вообще украина – страна вечно обманутых вкладчиков. Уязвима украинская душа до сих пор обливается горькими воспоминаниями страхов и разочарований от банкротства легендарного банка "Украина" в 2001 году. Тогда Фонд гарантирования вкладов физических лиц пришлось компенсировать выплаты около 217 тысяч вкладчикам, однако это составило лишь 22,2% от общего количества лиц, которые имели право на возмещение. Генеральная прокуратура даже возбудила свыше 30 уголовных дел, но виновных ищут до сих пор. А со временем история с неплатежеспособностью и необходимостью выплачивать значительную компенсацию по вкладам повторилась. На этот раз уже с банком "Надра", вызвав очередную волну упреков в сторону регулятора, финансового истеблишмента и власти в целом. Тогда Фонд гарантирования вкладов оценил общую сумму выплат вкладчикам в 3,8 млрд гривен.

А в 2015-2016 годах была перевернута новая огромная страница в истории "банкопада". Мы потеряли почти половину всей банковской системы. В перечне громких и скандальных банкротств особенно выделяется непривлекательна для репутации НБУ и всей финансовой системы страны история с "Банком Михайловским". Кроме ситуации с возвратом стандартных банковских вкладов, здесь возникла проблема компенсации вкладов, размещенных в связанной с этим нерадивым банком частной структуре – "Инвестиционно-расчетном центре". Авторы схемы использовали тот факт, что наш доверчивый народ не очень разбивается в деталях. Зато эти детали мог знать Национальный банк, но не замечать их, как оказалось "сущая серая повседневность и рутина" страшного банковского надзора.

Ситуацию, кстати, снова пришлось исправлять парламентариям. Инициированный Президентом Петром Порошенко и поддержанный финансовым комитетом закон о защите вкладчиков, которые пострадали в результате этой аферы, предоставит Фонду гарантирования вкладов правовые основания для выплат 14 тысячам вкладчиков, оформивших вклады на связанные с Банком Михайловским" финансовые компании на общую сумму 1,2 млрд гривен. Но все эти паллиативные меры и мелкие косметические процедуры не изменят неэффективной в корне системы гарантирования вкладов. Она требует комплексного и процессуальном преобразования, так как речь идет о значительных государственных средств. Ведь только за последние три года пришлось потратить около 78 млрд гривен на это праведное дело, при этом задолженность Фонда перед государственным бюджетом по прогнозам в этом году составит 60 млрд гривен.

Ни один из государственных органов не предложил выход из ситуации. Когда депутаты обсуждали ситуацию, связанную с принятием законопроекта о вкладчиков Банка Михайловский" на слушаниях в парламентском комитете, руководители НБУ даже не появились. А ответственность за коллапс в банковской среде лежит прежде всего на них.
Не удивительно, что основным двигателем прогрессивных новаций в сфере банковского законодательства стала группа депутатов, объединенная в комитете по финансовым вопросам во главе с Сергеем Рыбалкой, предложила Стратегию развития банковской системы на ближайшие годы, чтобы восстановить доверие к банковскому сектору. На основе этой Стратегии депутаты предложили пакет нормативных актов о реформировании системы гарантирования банковских вкладов и НБ, который полностью базируется на мировом опыте, и в первую очередь, опыт европейских стран. Центральным в этом пакете есть законопроект об усовершенствовании системы гарантирования вкладов физических лиц и вывода банков с рынка (№5256).

Цель законопроекта – создать справедливую систему гарантирования вкладов, усовершенствовать процедуру вывода неплатежеспособных банков с рынка, обеспечить эффективную защиту и простых вкладчиков и предприятий. Для этого предлагается абсолютно понятный арсенал действий:

Сегодня система гарантирования вкладов находится в кризисном состоянии. Ни вкладчики, чьи средства в банках превышают 200 тысяч гривен, ни крупные юридические лица не могут рассчитывать на возвращение своих вкладов. Именно таким хитрым образом в неплатежеспособных банках утонуло более 100 миллиардов гривен. У большинства вкладчиков, начиная с четвертой очереди кредиторов, почти нет шанса получить свои средства от реализации активов.

Механизм возврата средств путем взыскания с собственников и менеджеров неплатежеспособных банков, которые довели финансовое учреждение до банкротства, остается сказочной мечтой несчастных вкладчиков.

Средств от продажи активов, зданий и техники банка не всегда хватает, чтобы расплатиться, например, перед государством за кредиты. Качество активов неплатежеспособных банков – отдельная песня. Взять хотя бы девальвацию национальной валюты в течение последних трех лет, которая привела к переоценке валютных активов, хотя при этом стоимость залога практически не менялась.

Фонд гарантирования вкладов демонстрирует крайне неумелое распоряжение залоговым имуществом неплатежеспособных должников банков, например, не участвуя в судебных разбирательствах, что приводит к существенным потерям.

Ну и самая примечательная проблема – долги Фонда перед государственным бюджетом. В последнее время Фонд одолжил у Министерства финансов около 52 млрд гривен. Еще около 10 млрд гривен он должен Нацбанка. Как правило, эти средства шли на выплаты населению по гарантированных вкладов. Естественно, Фонд осуществлял заимствования под проценты (12,5%). То есть, к расходам добавляются еще и расходы на обслуживание долгов.

Любая власть боится паники вкладчиков. Там, где человек теряет деньги, появляется отчаяние. А любой грамотно поставленный политический трюк или эксцесс, провернутый опытными политиками с использованием обманутых и брошенных, может таить в себе деструктивный потенциал. И основное лекарство от паники – твердые финансовые гарантии и целенаправленная и кропотливая работа властей по исправлению ошибок.

Система гарантирования вкладов должна строиться на трех базовых принципах:
— она должна быть прозрачной, публичной и понятной;
— она не должна быть обременительной для государственной казны;
— она должна быть максимально справедливой и честной.